איך לחסוך כסף לילדים — ובאיזה אפיק?
הדרך היעילה לחסוך לילדים היא שילוב של שניים: חיסכון לכל ילד של המדינה, שבו דמי הניהול נמוכים במיוחד עד גיל 18, ולצידו קופת גמל להשקעה על שם הילד להפקדה חודשית נוספת. שני האפיקים מאפשרים מסלול מנייתי לטווח ארוך, בעוד פיקדון בנקאי כמעט תמיד מפגר אחרי האינפלציה.
נתוני יוני 2026. מקור: גמל-נט / פנסיה-נט, משרד האוצר.
עובדות מרכזיות
- חיסכון לכל ילד: המדינה מפקידה לכל ילד מדי חודש, וניתן להכפיל את הסכום מקצבת הילדים.
- דמי הניהול בחיסכון לכל ילד נמוכים מאוד — המדינה נושאת בהם עד גיל 18.
- קופת גמל להשקעה: הפקדה גמישה עד תקרה שנתית לכל ילד, נזילה בכל עת, מס רווחי הון רק במשיכה.
- בגמל להשקעה שנמשך כקצבה אחרי גיל 60 — פטור מלא ממס רווחי הון.
- הזמן הוא המשתנה החזק ביותר: 18 שנות חיסכון מכפילות את השפעת המסלול ואת השפעת דמי הניהול.
- פיקדון בנקאי לילד מציע ודאות אך תשואה נמוכה, ולרוב שחיקה ריאלית לאורך זמן.
שלושת האפיקים — מה ההבדל
- חיסכון לכל ילד: אוטומטי, זול מאוד, נמשך בגיל 18 (או 21 עם מענק). בוחרים גוף ומסלול פעם אחת.
- קופת גמל להשקעה על שם הילד: הפקדה חודשית גמישה, בחירת מסלול, נזילות מלאה, ומעטפת מס נוחה.
- פיקדון או תוכנית חיסכון בבנק: ודאות מלאה, אך תשואה נמוכה שלרוב אינה מדביקה את האינפלציה.
איזה מסלול מתאים לחיסכון של 15–18 שנה
כשטווח החיסכון ארוך מעשר שנים, מסלול מנייתי או מסלול עוקב מדד הוא ההתאמה הטבעית: התנודתיות בדרך גבוהה, אבל יש מספיק זמן להתאושש ממשברים, והתשואה הצפויה גבוהה משמעותית ממסלול סולידי.
ככל שמתקרבים לגיל המשיכה — למשל שנתיים לפני שהילד מתכוון להשתמש בכסף — הגיוני להעביר חלק מהצבירה למסלול סולידי יותר כדי לא להיחשף לירידה חדה בדיוק ברגע המשיכה.
טעויות נפוצות
- להשאיר את החיסכון לכל ילד במסלול ברירת מחדל סולידי לאורך 18 שנה.
- לפצל את החיסכון בין הרבה אפיקים קטנים ולאבד מעקב.
- לבחור פיקדון בנקאי בגלל "ביטחון" בלי לבדוק את התשואה הריאלית אחרי אינפלציה.
- לא לבדוק את דמי הניהול בגמל להשקעה — הפער בין הגופים משמעותי.
מתי זה לא נכון
- מסלול מנייתי מתאים רק כשהכסף באמת לא נדרש בטווח הקרוב; במשיכה מוקדמת אחרי ירידה ההפסד ממומש.
- תשואות העבר בטבלה אינן הבטחה לעתיד, ואינן מהוות המלצה לרכישת מוצר.
- הפקדה לגמל להשקעה על שם הילד מוגבלת בתקרה שנתית לכל מוטב.
שאלות נפוצות
מה עדיף — חיסכון לכל ילד או גמל להשקעה?
הם לא מתחרים. חיסכון לכל ילד הוא הבסיס בזכות דמי הניהול הנמוכים שהמדינה מממנת, וגמל להשקעה הוא התוספת לכל הפקדה נוספת שאתם רוצים לעשות.
האם משלמים מס על חיסכון לילדים?
בגמל להשקעה משלמים מס רווחי הון רק במשיכה, ואם הכסף נמשך כקצבה אחרי גיל 60 יש פטור מלא. בחיסכון לכל ילד המשיכה בגיל הזכאות פטורה ממס.
כמה כדאי להפקיד בחודש לילד?
אין סכום נכון אחד. גם הפקדה קטנה וקבועה לאורך 18 שנה מצטברת לסכום משמעותי בזכות ריבית דריבית — העקביות חשובה יותר מגובה ההפקדה.
קריאה נוספת