כמה כסף צריך לחסוך לפרישה?
הכלל המעשי: הקצבה החודשית הצפויה שווה לצבירה חלקי מקדם ההמרה של הקרן (בדרך כלל בטווח 180–220). כדי לקבל קצבה של 10,000 ₪ בחודש נדרשת צבירה של כ-2 מיליון ₪. את היעד קובעים לפי שיעור התחלופה הרצוי — כמה אחוזים מהשכר האחרון אתם רוצים לקבל בפרישה.
נתוני יוני 2026. מקור: גמל-נט / פנסיה-נט, משרד האוצר.
עובדות מרכזיות
- קצבה חודשית ≈ צבירה ÷ מקדם המרה; המקדם נקבע לפי גיל הפרישה ומין החוסך.
- שיעור תחלופה מקובל בתכנון: 70%–80% מהשכר האחרון.
- קרן השתלמות, גמל להשקעה ופוליסת חיסכון נספרים גם הם כחלק מהיעד.
- כל שנה נוספת של חיסכון מגדילה את הקצבה בשני ערוצים: הפקדה נוספת ומקדם המרה נמוך יותר.
- דמי ניהול גבוהים לאורך 30 שנה יכולים להקטין את הקצבה בעשרות אחוזים.
איך עושים את החישוב
- קובעים את ההוצאה החודשית הרצויה בפרישה, בערכים של היום.
- מפחיתים ממנה קצבת זקנה מביטוח לאומי והכנסות קבועות אחרות.
- מכפילים את היתרה במקדם ההמרה כדי לקבל את הצבירה הנדרשת.
- משווים לצבירה הקיימת בכל המוצרים ובודקים את הפער.
מה סוגר פערים
שלושה מנועים סוגרים פער: הגדלת ההפקדה, הורדת דמי הניהול, והתאמת מסלול ההשקעה לטווח שנותר. הורדת דמי ניהול היא הפעולה היחידה מבין השלוש שאינה כרוכה בסיכון נוסף או בוויתור על הכנסה שוטפת — ולכן היא הצעד הראשון בכל תכנון פרישה.
מתי זה לא נכון
- מקדם ההמרה משתנה בין קרנות ובין מסלולי קצבה, ובחלק מהמסלולים הוא אינו מובטח.
- החישוב מתעלם מאינפלציה — יש לבצע אותו בערכים ריאליים.
- תכנון פרישה אישי מחייב התייחסות למס, לנכסים נוספים ולמצב המשפחתי.
שאלות נפוצות
מה זה מקדם המרה?
המספר שבו מחלקים את הצבירה כדי לקבל את הקצבה החודשית. מקדם 200 על צבירה של מיליון ₪ נותן קצבה של 5,000 ₪ בחודש.
האם קרן השתלמות נחשבת לחיסכון פרישה?
כן, מבחינת התכנון. היא לא מחויבת להיות מיועדת לקצבה, אבל היא חלק מהנכסים שיממנו את הפרישה.
מה שיעור תחלופה סביר?
70%–80% מהשכר האחרון נחשב יעד מקובל, כי חלק מההוצאות (משכנתה, ילדים, נסיעות לעבודה) יורדות בפרישה.
קריאה נוספת